隨著商品房交易量的下滑，銀行也有點坐不住了。近日，各銀行個貸產品創(chuàng)新進入密集期。繼興業(yè)銀行突破"購房者年齡＋貸款年限"不超過65歲的業(yè)內慣例，將其延長到了70歲、招商銀行推出"隨借隨還"業(yè)務后，中信銀行、浦發(fā)銀行也較新推出了個貸還款創(chuàng)新業(yè)務。各家銀行吸引優(yōu)質貸款的競爭使得房貸開始逐漸向購房人"低頭"，而購房人在選擇余地增加的情況下，更需要貨比三家。

固定和浮動利率隨意換

在央行宣布加息后，銀行的固定利率房貸大受歡迎，但其較高的利率和較短的房貸時間也讓房貸者舉棋不定。中信銀行昨天宣布推出了針對一手房按揭貸款、二手房按揭貸款、住房公積金貸款、個人商用房貸款、住房轉按揭貸款、住房加按揭貸款、住房裝修貸款、二手房交易資金托管業(yè)務的"階段性固定利率個人住房貸款"，這種房貸方式可以隨著經濟周期的變化，借款人可有效地規(guī)避利率風險。即當利率處于上升通道期間，借款人可以選擇固定利率貸款，鎖定借款成本；而當利率處于下降通道期間，借款人則選擇浮動利率，這樣可以享受利率下降的好處。更為重要的是，購房者還可以在固定和浮動兩種利率之間進行無限次轉換，方便客戶選擇。

"全能還款"隨意挑

與此同時，浦東發(fā)展銀行昨天也宣布推出被稱為"全能還款方式"的貸款產品，包含兩個大類6種還貸方式，除了等額本息、等額本金、分期付息以及一次還本付息這些常見的方式外，還增加了本金等額遞增、本金等額遞減等方式。浦發(fā)銀行業(yè)務部有關人士介紹，新業(yè)務的特點在于，新增了本金等額遞增和本金等額遞減還款方式，能使客戶組合還款時，結合當前的經濟實力、還款能力，將整個還款期間分為較多8個還款段，自主確定每段時間內的貸款金額、貸款期限和還款方式。涵蓋了個人購房貸款、個人商業(yè)用房抵押貸款、個人消費貸款等多個領域。

他舉例說，如李先生購置80萬元的房產，考慮到現(xiàn)在的經濟實力、現(xiàn)金流和未來的薪資水平，他較多可承受月供4000元。李先生申請的是50萬元20年房貸，可采取如下還款方案:階段，也就是還款前3年，固定本金1000元/月；階段，中間8年，固定本金4000元/月；第三階段，較后9年，固定本金740.74元/月，本金還款隨貸款期限的增加而逐漸減少。

房貸暗戰(zhàn)貸款人吃香

"從目前來看，各種房貸品種所取得的市場認可度與其宣傳的力度并不成正比。"一位銀行內部人士向記者透露，而近期房貸品種頻出的根源，表面上是為爭奪"金九銀十"黃金季的市場份額外，房貸暗戰(zhàn)的背后真實邏輯是各家商業(yè)銀行對于優(yōu)質貸款的爭奪。

據(jù)該人士透露，房貸業(yè)務在各家商業(yè)銀行個人貸款消費類項目中平均占據(jù)了70％的份額。近來由于宏觀調控造成商品房交易量下滑，市場弱勢明顯，"各商業(yè)銀行明顯坐不穩(wěn)了"。事實上，從年初開始房貸市場就一直角力不斷。

　　　　　(作者：熊焱)

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