房貸政策再次變化，各商業(yè)銀行一方面主動修改房貸細(xì)則，一方面頻推新式房貸，方便借款人，這里記者代您盤點一下各種房貸方式。

固定利率房貸

央行在今年4月及8月19日連續(xù)兩次提高貸款利率，使固定利率房貸成為近期較受關(guān)注的房貸產(chǎn)品之一。貸款期限內(nèi)，不論銀行利率如何變動，借款人都將按合同約定的固定利率支付利息。

利：規(guī)避利率風(fēng)險。

弊：往往比現(xiàn)行利率水平高，如果國家不調(diào)整貸款利率，購房者就要承擔(dān)固定利率多余部分的房貸利息。

接力貸款

以子女(或子女及其配偶)作為所購房屋的所有權(quán)人，父母雙方或一方與該子女作為共同借款人，貸款購購住房的房貸產(chǎn)品。

利：可適當(dāng)延長借款人年齡和貸款年限，不受普通房貸規(guī)定中上限的限制。前期還貸壓力可減輕，門檻也較低。

弊：未來可能在父母和子女間或在幾個子女間產(chǎn)生房屋產(chǎn)權(quán)糾紛。

要避免發(fā)生這類問題，較好事先有所約定，如沒有直接參與還款的其他子女不能擁有該房產(chǎn)的所有權(quán)或繼承權(quán)等。

房貸雙周供

個人按揭貸款由傳統(tǒng)的每月還款一次改為每兩周還款一次，每次還款額為原月供還款額的一半。

利：提高還款頻率，加快歸還本金速度，在基本不增加借款人每月還款負(fù)擔(dān)的情況下降低所還利息額和還款總額，縮短還款期限。

弊：一般是全年有兩個月會出現(xiàn)供款3期的情況，對月入不寬裕的貸款人來說，會增加一定經(jīng)濟壓力。

直客式貸款

銀行直接把購房款貸給購房者，讓購房者把房款頭付和獲得的銀行貸款加在一起的總房款一次性付給開發(fā)商的貸款模式。

利：購房者可自由選擇有該業(yè)務(wù)的銀行；可享購房一次性付款折扣(視不同項目而定)；免除開發(fā)商所指定的律師審核購房者貸款資格等手續(xù)的律師費；免除保險費支出(視不同銀行、項目而定)；放款速度快。

弊：比其他產(chǎn)品申請門檻高。

循環(huán)貸

用戶只需將自有住房到銀行做抵押，就可獲得該住房等價值80%的貸款額度，在房產(chǎn)抵押期內(nèi)可分次提款，循環(huán)使用。

利：貸款額度高，使用年限長。

弊：用途較為局限，要想獲得授信，不能用于炒股購期貨。

入住還款法

客戶辦理一手樓住房貸款業(yè)務(wù)時，可申請從貸款個月開始，與銀行約定一個時間段僅償還貸款利息，無需償還貸款本金，約定期滿后再開始采用等額本息或等額本金的還款方式歸還貸款的本金和利息。

　　　　　(作者：侯凱航)

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