為此，繼去年年底銀行推出“固定利率”“隨心還”等房貸新品后，光大銀行、招商銀行、中信銀行、深圳發(fā)展銀行等近期連續(xù)推出房貸新品，主動(dòng)出擊房貸市場(chǎng)，希望能分得“老大哥”工商銀行、中國(guó)銀行等的一杯羹。

　　房貸業(yè)務(wù)陷入困局

　　難道銀行創(chuàng)新房貸只為吸引和讓利給客戶？社科院金融所研究員殷劍鋒認(rèn)為，房貸創(chuàng)新與當(dāng)前宏觀背景無(wú)直接關(guān)系，不過(guò)在從緊的宏觀調(diào)控下，銀行房貸減緩已是不爭(zhēng)的事實(shí)。

　　根據(jù)央行較新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度，中資商業(yè)銀行人民幣個(gè)人消費(fèi)貸款同比少增14.3億元。其中，個(gè)人住房貸款出現(xiàn)17個(gè)月來(lái)頭次減少，同比多減12.1億元。而各上市商業(yè)銀行披露的2008年一季報(bào)也印證了，一季度銀行零售貸款余額同比增長(zhǎng)速度放慢。

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部的相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，銀行個(gè)人消費(fèi)貸款增長(zhǎng)快主要依靠房貸支撐，只要宏觀調(diào)控從緊，新增量就會(huì)迅速縮水，再加上加息使房貸業(yè)務(wù)面臨巨量還款，兩者疊加導(dǎo)致房貸規(guī)模迅速縮水。

　　在信貸緊縮政策和房貸回落的雙重壓力下，商業(yè)銀行已經(jīng)無(wú)法固守以房貸拉動(dòng)零售業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的模式，所以不少商業(yè)銀行試圖以產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)突圍信貸緊縮的困境。

　　適合的才是較好的

　　“各銀行明爭(zhēng)暗斗，對(duì)于購(gòu)房人來(lái)說(shuō)卻是撿了實(shí)惠?！北本┿y行業(yè)協(xié)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)杜志亮分析說(shuō)，“無(wú)論哪家銀行，其房貸創(chuàng)新都能給客戶省錢(qián)或帶來(lái)方便。”

　　不過(guò)，面對(duì)如此熱鬧的房貸市場(chǎng)，居民究竟選擇哪種房貸方式較合算呢？

　　其實(shí)，銀行推廣房貸新品種時(shí)難免夸大其長(zhǎng)處，各種房貸還款方式所產(chǎn)生的利息支出，都是按照客戶占用銀行資金的時(shí)間計(jì)算，因此還款方式的不同，并不會(huì)使銀行“吃虧”，很難說(shuō)哪種房貸品種較省錢(qián)。

　　“不管銀行如何創(chuàng)新，只有適合自己的產(chǎn)品才是較好的。”杜志亮建議消費(fèi)者。

　　比如，光大銀行推出的“天天省”房貸新產(chǎn)品，其目標(biāo)客戶群是那些手中有部分閑錢(qián)或資金周轉(zhuǎn)頻繁的客戶，這些閑錢(qián)將來(lái)還有用途，諸如子女上學(xué)、出國(guó)旅游、做生意周轉(zhuǎn)等。

　　招商銀行的房貸“消費(fèi)易”，主要為了滿足客戶的消費(fèi)，同等條件下，選擇“消費(fèi)易”對(duì)客戶而言更劃算。但是，如果客戶只是想提前還款，不想貸款消費(fèi)，“消費(fèi)易”則沒(méi)有多大吸引力。

　　國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)劉彥斌強(qiáng)調(diào)，每種房貸產(chǎn)品都會(huì)適合一定的客戶群，如果客戶預(yù)期今后還有加息空間，則可選擇固定利率房貸來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

　　公務(wù)員、教師等收入比較穩(wěn)定的群體，適合采用等額本息還款的方式，還款期內(nèi)每月償還同等數(shù)額的貸款，包括本金和利息，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

　　如當(dāng)前收入較高、日后收入可能減少的人群，則可選擇等額本金還款方式，每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減并結(jié)清。

　　白領(lǐng)購(gòu)房收入較為穩(wěn)定和豐裕，有提前還款能力，又重視理財(cái)投資收益，可考慮“個(gè)人循環(huán)綜合授信”，客戶只要以名下的自有住房作較高額抵押，向銀行申請(qǐng)一個(gè)循環(huán)授信額度，在不超過(guò)授信期限和可用額度范圍內(nèi)，借款人可多次申請(qǐng)貸款，循環(huán)使用，便于根據(jù)市場(chǎng)情況靈活調(diào)度資金。據(jù)《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》（編輯：凝水）

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