房貸政策再次變化，各商業(yè)銀行一方面主動(dòng)修改房貸細(xì)則，一方面頻推新式房貸，方便借款人，這里記者代您盤(pán)點(diǎn)一下各種房貸方式。

固定利率房貸

央行在今年4月及8月19日連續(xù)兩次提高貸款利率，使固定利率房貸成為近期較受關(guān)注的房貸產(chǎn)品之一。貸款期限內(nèi)，不論銀行利率如何變動(dòng)，借款人都將按合同約定的固定利率支付利息。

利：規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。

弊：往往比現(xiàn)行利率水平高，如果國(guó)家不調(diào)整貸款利率，購(gòu)房者就要承擔(dān)固定利率多余部分的房貸利息。

接力貸款

以子女(或子女及其配偶)作為所購(gòu)房屋的所有權(quán)人，父母雙方或一方與該子女作為共同借款人，貸款購(gòu)購(gòu)住房的房貸產(chǎn)品。

利：可適當(dāng)延長(zhǎng)借款人年齡和貸款年限，不受普通房貸規(guī)定中上限的限制。前期還貸壓力可減輕，門(mén)檻也較低。

弊：未來(lái)可能在父母和子女間或在幾個(gè)子女間產(chǎn)生房屋產(chǎn)權(quán)糾紛。

要避免發(fā)生這類(lèi)問(wèn)題，較好事先有所約定，如沒(méi)有直接參與還款的其他子女不能擁有該房產(chǎn)的所有權(quán)或繼承權(quán)等。

房貸雙周供

個(gè)人按揭貸款由傳統(tǒng)的每月還款一次改為每?jī)芍苓€款一次，每次還款額為原月供還款額的一半。

利：提高還款頻率，加快歸還本金速度，在基本不增加借款人每月還款負(fù)擔(dān)的情況下降低所還利息額和還款總額，縮短還款期限。

弊：一般是全年有兩個(gè)月會(huì)出現(xiàn)供款3期的情況，對(duì)月入不寬裕的貸款人來(lái)說(shuō)，會(huì)增加一定經(jīng)濟(jì)壓力。

直客式貸款

銀行直接把購(gòu)房款貸給購(gòu)房者，讓購(gòu)房者把房款頭付和獲得的銀行貸款加在一起的總房款一次性付給開(kāi)發(fā)商的貸款模式。

利：購(gòu)房者可自由選擇有該業(yè)務(wù)的銀行；可享購(gòu)房一次性付款折扣(視不同項(xiàng)目而定)；免除開(kāi)發(fā)商所指定的律師審核購(gòu)房者貸款資格等手續(xù)的律師費(fèi)；免除保險(xiǎn)費(fèi)支出(視不同銀行、項(xiàng)目而定)；放款速度快。

弊：比其他產(chǎn)品申請(qǐng)門(mén)檻高。

循環(huán)貸

用戶(hù)只需將自有住房到銀行做抵押，就可獲得該住房等價(jià)值80%的貸款額度，在房產(chǎn)抵押期內(nèi)可分次提款，循環(huán)使用。

利：貸款額度高，使用年限長(zhǎng)。

弊：用途較為局限，要想獲得授信，不能用于炒股購(gòu)期貨。

入住還款法

客戶(hù)辦理一手樓住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)，可申請(qǐng)從貸款個(gè)月開(kāi)始，與銀行約定一個(gè)時(shí)間段僅償還貸款利息，無(wú)需償還貸款本金，約定期滿(mǎn)后再開(kāi)始采用等額本息或等額本金的還款方式歸還貸款的本金和利息。

　　　　　(作者：侯凱航)