一、怎樣申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款？

各商業(yè)銀行提供的商業(yè)性個(gè)人住房貸款程序基本類(lèi)似，下面以

建行北京分行提供的個(gè)人住房貸款為例，說(shuō)明怎樣申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人

住房貸款。

根據(jù)中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款必須

具備以下六個(gè)條件：

①有北京市戶口或有合法的居住身份證件，如身份證、戶口簿、

軍人證件、暫住證等；②必須有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入；③已經(jīng)簽訂了合

法有效的購(gòu)購(gòu)、建造、大修住房合同、協(xié)議或有關(guān)批準(zhǔn)文件等；④

不低于所購(gòu)購(gòu)房款20％以上的頭付款（有30％，根據(jù)合作協(xié)議幾年

幾成按揭定）；⑤能夠提供擔(dān)保；⑥與銀行簽合作協(xié)議。

二、商業(yè)性個(gè)人住房貸款額度較高是多少？貸款期限較長(zhǎng)幾

年？現(xiàn)行的利率是多少？

答：根據(jù)中國(guó)人民銀行的較新規(guī)定，貸款額度較高不超過(guò)所購(gòu)

住房全部房款或評(píng)估價(jià)值的80％，但在實(shí)際操作過(guò)程中，具體到每

個(gè)項(xiàng)目，還會(huì)因開(kāi)發(fā)商的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、項(xiàng)目的建設(shè)情況、個(gè)人的經(jīng)濟(jì)

情況等不同而不同。貸款期限可以是一個(gè)月，可以是幾年、十幾年，

但較長(zhǎng)期限不得超過(guò)30年。

現(xiàn)行的年利率是：貸款期限為5年以內(nèi)（含5年）的，年利率

為5.31％；貸款期限在5年以上的，年利率為5.58％。

三、辦理商業(yè)性個(gè)人住房貸款有哪些基本手續(xù)？

答：①借款人簽訂購(gòu)房合同后，到建設(shè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或與建設(shè)

銀行簽訂“合作協(xié)議”的開(kāi)發(fā)商處填寫(xiě)借款申請(qǐng)表，并提供以下材

料：（1）本人戶口本、身份證或其他有效居留證件；（2）有所在

單位出具的職務(wù)和收入證明、個(gè)體工商業(yè)者提供有關(guān)部門(mén)出具的能

證明其償還能力的經(jīng)營(yíng)收入或納稅證明；（3）購(gòu)房合同或意向書(shū)等

有關(guān)購(gòu)房證明；（4）提供已預(yù)付給售房單位的房款付款收據(jù)原件和

復(fù)印件（銀行核實(shí)后退原件，留復(fù)印件）；（5）建設(shè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)

要求提供的其他材料。

②調(diào)查：建設(shè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或建設(shè)銀行委托的律師事務(wù)所（或

公證處）對(duì)借款人提供的資料進(jìn)行調(diào)查。

③建設(shè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的申請(qǐng)進(jìn)行審批。

④借款人開(kāi)戶、領(lǐng)儲(chǔ)蓄卡并簽訂借款合同。

⑤辦理抵押、擔(dān)保、質(zhì)押和保險(xiǎn)等有關(guān)擔(dān)保手續(xù)。

⑥借款合同生效，資金劃入開(kāi)發(fā)商帳戶。

四、怎樣根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況確定貸款的額度和年限？

答：①申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款的購(gòu)房人，所需要支付的購(gòu)房

款總數(shù)是：頭付款＋銀行貸款。因此，借款人頭先要根據(jù)自己的收

入情況選擇一處價(jià)位合適的房源，必須使所購(gòu)房?jī)r(jià)與自己的收入積

累和能夠申請(qǐng)到的貸款額度相適應(yīng)。

②購(gòu)房人要根據(jù)自己所能支付的頭付款確定貸款額度（原則上

貸款額度較高不得超過(guò)購(gòu)房款總價(jià)的80％）。

③貸款期限要根據(jù)家庭每月所能支付的還款額來(lái)定，但較長(zhǎng)不

能超過(guò)30年。一般來(lái)說(shuō)，同一貸款額度，貸款期限越長(zhǎng)，月均還款

額就越少，但由于時(shí)間長(zhǎng)，總的利息負(fù)擔(dān)也就重了。根據(jù)專(zhuān)家的建

議，購(gòu)購(gòu)一套普通商品房，申請(qǐng)個(gè)人住房貸款一般以10年到15年

的貸款期限為宜。

五、貸款過(guò)程中，建行北京分行為什么要委托律師事務(wù)所或公

證部門(mén)對(duì)借款人進(jìn)行資格認(rèn)證？律師事務(wù)所的工作事項(xiàng)有哪些？收

費(fèi)是多少？

答：律師事務(wù)所或公證部門(mén)承辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中的法律事

宜，能夠推進(jìn)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的合法性及規(guī)范化操作，同時(shí)可代

為客戶辦理相關(guān)手續(xù)。律師事務(wù)所的工作事項(xiàng)主要有：

①對(duì)借款申請(qǐng)人提供的借款申請(qǐng)資料的合規(guī)性、合法性、真實(shí)

性進(jìn)行法律鑒定，對(duì)借款申請(qǐng)人的信譽(yù)、資質(zhì)狀況進(jìn)行調(diào)查和綜合

分析，并向貸款銀行提供法律意見(jiàn)。

②安排借款申請(qǐng)人在貸款行指定的時(shí)間內(nèi)簽署《住房貸款借款

合同》及其他相關(guān)的法律文件，并對(duì)上述文件填寫(xiě)的完整性、準(zhǔn)確

性及簽章的真實(shí)性、合法性進(jìn)行審查。

③ 抵押物或質(zhì)押物的登記及變更登記等手續(xù)。

④解答借款申請(qǐng)人在簽署各種法律文件時(shí)的疑問(wèn)。

律師事務(wù)所按申請(qǐng)貸款額的0.3％向借款申請(qǐng)人一次性收取法

律服務(wù)費(fèi)，但每單筆較低額度為100元。

北京市住房資金管理個(gè)人住房擔(dān)保委托貸款等額均還月還款額參考表

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貸款 貸款 月均還款額 月均還款額 月均還款額 月均還款額

期限 年利率 (元) (元) (元) (元)

(年) (％) (借款1萬(wàn)元) (借款4萬(wàn)元) (借款8萬(wàn)元) (借款10萬(wàn)元)

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1 4.14 852.14 3408.56 6817.11 8521.39

2 4.14 434.87 1739.49 3478.98 4348.73

3 4.14 295.86 1183.45 2366.90 2958.63

4 4.14 226.42 905.67 1811.34 2264.18

5 4.14 184.80 739.19 1478.38 1847.98

6 4.59 159.15 636.62 1273.24 1591.54

7 4.59 139.42 557.68 1115.36 1394.21

8 4.59 124.66 498.63 997.25 1246.56

9 4.59 113.21 452.82 905.64 1132.05

10 4.59 104.07 416.29 832.58 1040.73

11 4.59 96.63 386.51 773.02 966.27

12 4.59 90.45 361.78 723.57 904.46

13 4.59 85.24 340.95 681.90 852.37

14 4.59 80.79 323.17 646.34 807.93

15 4.59 76.96 307.84 615.68 769.60

16 4.59 73.62 294.49 588.99 736.24

17 4.59 70.70 282.78 565.57 706.96

18 4.59 68.11 272.44 544.87 681.09

19 4.59 65.81 263.23 526.47 658.09

20 4.59 63.75 255.01 510.01 637.52

21 4.59 61.90 247.61 595.23 619.04

22 4.59 60.24 240.94 481.89 602.36

23 4.59 58.72 234.90 469.79 587.24

24 4.59 57.35 229.40 458.80 573.50

25 4.59 56.10 224.38 448.76 560.95

26 4.59 54.95 219.79 439.58 549.47

27 4.59 53.89 215.58 431.15 538.94

28 4.59 52.92 211.70 423.40 529.25

29 4.59 52.03 208.12 416.25 520.31

30 4.59 51.20 204.82 409.64 512.05

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建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款月均還款金額表（借款額為一萬(wàn)元）

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貸款期限 年利率 還款總額 利息負(fù)擔(dān)總和 月均還款額

(年) (％)

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1 5.31 10531.00 531.00 一次還本付息

2 5.31 10562.40 562.40 440.10

3 5.31 10839.60 839.60 301.10

4 5.31 11121.60 1121.60 231.70

5 5.31 11408.40 1408.40 190.14

6 5.58 11790.00 1790.00 163.75

7 5.58 12102.72 2102.72 144.08

8 5.58 12420.48 2420.48 129.38

9 5.58 12742.92 2742.92 117.99

10 5.58 13070.40 3070.40 108.92

11 5.58 13403.28 3403.28 101.54

12 5.58 13741.92 3741.92 95.43

13 5.58 14083.68 4083.68 90.28

14 5.58 14431.20 4431.20 85.90

15 5.58 14783.40 4783.40 82.13

16 5.58 15141.12 5141.12 78.86

17 5.58 15504.00 5504.00 76.00

18 5.58 15869.52 5869.52 73.47

19 5.58 16242.72 6242.72 71.24

20 5.58 16617.60 6617.60 69.24

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