商品房的購購者在辦理房屋貸款的過程中，總要與銀行簽訂房屋貸款合同，這是一種格式條款。所謂格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。

格式條款產(chǎn)生的本意是好的，交易者可以避免大量重復(fù)性的討價還價的繁瑣程序，節(jié)省時間，方便重復(fù)使用。但當(dāng)使用格式條款的一方，處于經(jīng)濟上或法律上的完全優(yōu)勢地位，以至于對方當(dāng)事人不得不跟他簽訂合同的時候，那么他就有可能利用這種地位將自己擬定的含有不平等內(nèi)容的格式條款強加給對方。這種“霸王條款”嚴(yán)重違反了合同法上較基本的平等、公平和誠實信用的原則。

在訂立房屋貸款合同時，消費者不能任意挑選辦理房屋貸款的銀行，他們只能接受開發(fā)商指定的銀行，由于這種壟斷前提，他們又必須接受銀行提出的格式條款。有的銀行利用其優(yōu)勢地位，往往會利用格式條款的形式，將一些不平等的內(nèi)容強加給購房者，使他們的合法利益受到侵害。比如，在購房時，有的銀行會要求消費者負(fù)責(zé)支付“有關(guān)合同所涉及的抵押登記、保險、公證等費用”，而實際上這部分費用是為了銀行利益的花銷，主要應(yīng)由銀行承擔(dān)。再如，大多數(shù)貸款合同中都有意地回避了銀行的違約責(zé)任。

看起來，格式合同如果不加以控制，就會變成侵害消費者合法權(quán)益的工具。為了保障消費者的利益，依據(jù)我國現(xiàn)行法律對不平等格式條款的規(guī)制，提請消費者注意以下幾點：

，提請注意的義務(wù)。按照《合同法》第39條規(guī)定，提供格式條款的銀行一方必須采取合理方式，提請消費者注意免除或者限制銀行責(zé)任的條款，并且還要按照消費者的要求，對這些條款進行說明。也就是說，如果提供格式條款的銀行沒有提醒消費者注意這些不平等格式條款，那么這些條款根本就不能算作合同的一部分，也就對消費者沒有約束力。

，條款有效性的限制。《合同法》第40條還專門規(guī)定了格式條款無效的其它幾種情況，該條規(guī)定，提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。

《消費者權(quán)益保護法》第24條也規(guī)定“經(jīng)營者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式做出對消費者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害消費者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。”“格式合同、通知、聲明、店堂告示等含有前款所列內(nèi)容的其內(nèi)容無效?！?p>

第三，對格式條款的解釋。有的銀行對不平等的格式條款往往會有意識地含糊其辭，使消費者在一頭霧水中簽字蓋章。如果將來合同發(fā)生糾紛，那么合同雙方當(dāng)然會對不平等格式條款的含義產(chǎn)生分歧，這就存在一個怎么樣對這些條款進行解釋的問題。我國《合同法》采納的是對條款制作人作不利解釋的原則，第41條規(guī)定對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。所以，當(dāng)消費者與銀行對如何理解這些格式條款產(chǎn)生分歧的時候，為維護消費者的利益，應(yīng)當(dāng)對銀行作出不利的解釋?！　　　　?作者：郭玉濤　朱力鷗)