財務狀況

　　劉新目前在一家會計事務所工作，年月薪4000元，年月薪6000元。

　　同時，他在郊區(qū)租了一套一居的房子，月租金800元。劉新估計，今后每個月，自己的基本生活開銷(包括房租、交通、水電、上網(wǎng)等費用)應該在2000元左右，購衣服、在外就餐、同學聚會娛樂等項目，大概另外需要1000元左右。每月總支出大約在3000元左右。

　　另外，父母為其贊助了10萬元。他兩年里自己積蓄了5萬元左右，目前，他手里有現(xiàn)金約15萬元。他的保險由公司提供，年終獎金在1萬元左右。

　　財務分析

　　劉新的年收入為8.2萬元(6000×12＋10000)，全部為主動性工資勞動收入，預期收入會持續(xù)增長。支出為3.6萬元，結(jié)余達4.6萬元,儲蓄率較高。此外，劉新還有家庭贊助的10萬元，還自己儲蓄5萬元，總共有15萬元的現(xiàn)金，并且沒有負債。雖然他的收入不算太高，但是尚算節(jié)儉，是貸款購房團中的主力軍，這部分人，有很強的購購欲望，又有一定的潛在購購力。

　　理財建議

　　在選擇房子時，這樣的收入情況，選擇二手房的優(yōu)勢更大一些，因為同一地帶二手房價格相對較低，對一個家庭來說，除了購房需要大量資金外，平日還有許多需要錢的地方，如老人的贍養(yǎng)、孩子的撫養(yǎng)、日常的開銷和應對突發(fā)問題的資金儲備等，缺一不可，所以，不應把手中的全部資金都用于支付頭付款。

　　個人房貸服務機構(gòu)偉嘉安捷的專業(yè)按揭顧問建議：較為合理的收入使用分配應該是：收入的30%-40%用于生活支出，其中有10%可用于投資或保險；30%用于月供，較多不能超過50%；剩下的20%左右用于儲蓄。這樣的比例劃分可以在維持原有優(yōu)質(zhì)生活水平的前提下輕松貸款，擺脫“房奴”身份，達到理財目的，而且符合銀行的相關(guān)規(guī)定：月收入必須是月供的2倍。

　　對于一個月收入為6000元的人來說，要想貸款購房，月供較多應該不超過3000元。如果采用商貸，等額本息還款，貸款期限定為20年，通過推算可得總貸款額為40萬左右，假設(shè)能貸到評估價的七成，那么總房價應在57萬左右；如果符合公積金貸款的申請要求，可以選擇公積金貸款，這樣不僅能享受優(yōu)惠利率，節(jié)省利息，而且在還款方式上也較為自由，對于月薪不太豐厚的工薪十分有利。商貸的利率為6.84%，而公積金的利率為4.59%，二者利率差額為2.25%，很明顯公積金貸款要比商貸節(jié)省不少利息。

　　在還款時，應該注意，因為自己收入不高，所以在選擇還款方式時應做較為保守的選擇，以免給自己帶來太多壓力和風險。等額本金、等額本息、自由還款這三種還款方式中，等額本金還款不太適合，因為等額本金較初幾個月的還款金額較高，貸款者的壓力較大，而且對貸款人收入水平的要求也高；等額本息是目前比較常用的，每月還款數(shù)額相同，便于資金的分配，但在利息的節(jié)省上卻不占優(yōu)勢；目前在公積金貸款中推出了自由還款，即住房公積金管理根據(jù)貸款者的貸款金額和期限，給出一個較低還款額，以后貸款者在每月還款數(shù)額不少于這一較低還款額的前提下，可以根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況，自由安排每月還款額的還款方式。這對于收入不高的人來說，是不錯的選擇。

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