趙鴻是個(gè)有計(jì)劃的人，從工作伊始，就對(duì)公積金很重視，彼時(shí)的他認(rèn)為，“既然是住房公積金，那么以后購(gòu)房就靠它了。”

　　現(xiàn)在，已經(jīng)工作了六年的趙鴻終于下決心購(gòu)房。公積金貸款還是商業(yè)貸款？對(duì)趙鴻來(lái)說(shuō)，這已經(jīng)構(gòu)不成一道選擇題。然而現(xiàn)實(shí)并非如此。

　　盡管公積金貸款的利率平均比商業(yè)貸款約低兩個(gè)百分點(diǎn)，但八九十萬(wàn)的貸款額度已經(jīng)難以匹配“北上廣”動(dòng)輒二三百萬(wàn)的房?jī)r(jià)。而對(duì)于頭套購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，如果購(gòu)90平米以上的房子，3成頭付加80萬(wàn)元的高貸款限度，房屋總價(jià)在114萬(wàn)元左右；即使是90平米以下，房?jī)r(jià)較高也只能100萬(wàn)元。在北京等一線(xiàn)城市，一套100萬(wàn)出頭的房子，或許只存在于遠(yuǎn)郊了。

　　公積金作為一項(xiàng)社會(huì)福利，一直面臨著使用率不高的情況。既難以滿(mǎn)足購(gòu)房人的需求，又難以實(shí)現(xiàn)不購(gòu)房人想自由取出的要求，公積金難道真的只能淪為“制度性擺設(shè)”？

　　公積金貸款？房?jī)r(jià)請(qǐng)控制在100萬(wàn)

　　終于到了不得不購(gòu)房的時(shí)候了。趙鴻這次下定了決心。

　　在他從畢業(yè)到現(xiàn)在的這六年里，工資在漲、每年所繳納的公積金也在漲，但是顯然沒(méi)能漲過(guò)北京“一飛沖天”的房?jī)r(jià)。

　　“剛工作時(shí)掙得少，想不到購(gòu)房；現(xiàn)在工作穩(wěn)定、也有基礎(chǔ)了，房?jī)r(jià)已經(jīng)升上去了。”趙鴻說(shuō)。

　　不過(guò)，打算明年結(jié)婚的他準(zhǔn)備成為“房奴”大軍中的一員。擺在他面前的問(wèn)題是成為公積金貸款的“奴”還是銀行貸款的“奴”？

　　趙鴻畢業(yè)后就進(jìn)了一家港資企業(yè)，待遇和福利都不錯(cuò)，公司也一直按照其基礎(chǔ)工資的12%來(lái)繳納公積金。

　　“雖然其實(shí)每月存不了多少錢(qián)，但公積金利率低，一直想著用它來(lái)貸款購(gòu)房。”趙鴻說(shuō)。

　　“繳納年限在1年以上且貸款時(shí)還處于繳納的狀態(tài)中，就可以用公積金貸款。”一家中介公司的工作人員對(duì)21世紀(jì)網(wǎng)表示。

　　根據(jù)較新的利率，公積金貸款1—5年（含5年）的利率為4%，6—30年為4.5%；商業(yè)貸款1—5年（含5年）的利率為6.15%，6—30年為6.55%。

　　也就是說(shuō)，同樣貸款80萬(wàn)元，按照貸30年且等額均還的方式，商業(yè)貸款需要還5082元，而公積金僅需4053元—三十年的時(shí)間里少還貸款將近36萬(wàn)元。

　　然而，理想很美好，卻照不進(jìn)現(xiàn)實(shí)。

　　現(xiàn)實(shí)的情況是：要在北京購(gòu)房，80萬(wàn)的貸款額度是“杯水車(chē)薪”。

　　趙鴻看上了位于北五環(huán)北苑家園的一套102平米的房子，與房主談好的價(jià)格是280萬(wàn)，按照90平米以上房屋且是頭套房的原則，趙鴻需要付的頭付是房?jī)r(jià)的三成，也就是84萬(wàn)元，剩下的196萬(wàn)則需要貸款。

　　196萬(wàn)，遠(yuǎn)超出公積金所能貸款的限度。

　　趙鴻說(shuō)，他準(zhǔn)備了100萬(wàn)的頭付款，不過(guò)，他還是寧愿多貸款少交些頭付。用趙鴻的話(huà)說(shuō)，總要留錢(qián)“傍身”。

　　“如果要購(gòu)90平米以上的房子，以80萬(wàn)的較高貸款限度，房屋總價(jià)得在114萬(wàn)元左右；即使是90平米以下的，房?jī)r(jià)較高也只能100萬(wàn)元。”趙鴻算了算賬，對(duì)21世紀(jì)網(wǎng)表示，“100萬(wàn)出頭的房子，這得六環(huán)還往外了吧。”

　　據(jù)這家房屋中介的工作人員對(duì)21世紀(jì)網(wǎng)表示，公積金貸款占到他所辦理貸款人數(shù)的兩成左右，這主要適用于本身購(gòu)房錢(qián)就差的不是很多的人，或者是有意愿全款購(gòu)房，但是看中的房子價(jià)格比預(yù)算貴出一些，一時(shí)難以周轉(zhuǎn)，干脆就用公積金。

　　實(shí)際上，從公積金中貸款80萬(wàn)元也是一個(gè)非常理想化的狀態(tài)，中介用了“特別優(yōu)質(zhì)”來(lái)形容能貸款到80萬(wàn)的客戶(hù)。

　　“除了與商貸一樣要看月工資外，貸款人每月本身存繳的錢(qián)數(shù)與存繳年限也及其重要。而且公積金的審核要更嚴(yán)一些。”中介稱(chēng)。

　　另外一種辦法就是組合貸款，即公積金貸款與銀行貸款“雙管齊下”。

　　這也是趙鴻正在考慮的方式。

　　以上述北苑的房子為例，30年的等額均息，如果用組合貸款的方式，公積金貸款80萬(wàn)元，商業(yè)貸款116萬(wàn)元，趙鴻每月的還款總額為11423元，其中商貸7370.元，公積金每月還款4053元。

　　如果都用商業(yè)貸款的方式，則每月需還12453元。組合貸款比商業(yè)貸款每月少還1029元30年則省下了37萬(wàn)元。

　　“不過(guò)組合貸款程序繁瑣，需要時(shí)間很長(zhǎng)，大多數(shù)賣(mài)房人等不了所以難以達(dá)成一致。”中介表示。

掃一掃或者搜索微信號(hào)：Lcy18876761354

長(zhǎng)按識(shí)別二維碼

免費(fèi)看房熱線(xiàn)（0898-66691855）

QQ號(hào)：

遠(yuǎn)離城市霧霾，帶上您最?lèi)?ài)的人一起享受海島陽(yáng)光！