以房產(chǎn)進(jìn)行抵押獲得消費(fèi)貸款，是傳統(tǒng)銀行消費(fèi)貸款的基本模式。不過，隨著產(chǎn)品的推進(jìn)與發(fā)展，這種消費(fèi)貸款對消費(fèi)者來說具備了更多的實(shí)用性。

　　一是以授信額度的概念代替了單筆消費(fèi)貸款，這與信用卡的信用額度非常類似，和企業(yè)貸款中的授信額度概念相當(dāng)。與單筆大宗消費(fèi)就需要遞交相關(guān)材料、通過審核流程相比，這種一次審批獲得的額度較長可以在10年使用。單筆貸款占用一部分額度，并生成對應(yīng)的還款計(jì)劃，貸款償還的這部分，額度隨即恢復(fù)，并可支持再次貸出。

　　二是通過與銀行借記卡產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)合，消費(fèi)貸款僅可以在開通的POS終端上進(jìn)行使用，銀行從使用終端上保證了貸款資金的使用用途在消費(fèi)貸款所限定的范圍之內(nèi)，你可以刷卡進(jìn)行購車、大件商品、旅游、教育等等，但不能進(jìn)行購房、投資等消費(fèi)貸款所不允許使用的范圍。

　　與其他類型的消費(fèi)貸款相比，以房產(chǎn)作為抵押物獲得的消費(fèi)貸款(額度)較高，較高可以達(dá)到100萬元，可為購車、教育進(jìn)修、旅游、大件商品采購等提供充足的資金支持。而貸款的價(jià)格，也就是利率并不高，通常是在基準(zhǔn)貸款利率的基礎(chǔ)上上浮10%～30%。

　　不過，這種類型貸款的門檻主要體現(xiàn)在作為抵押物的房產(chǎn)上，如果需要申請這一貸款，較根本的前提是：你的名下需要擁有房產(chǎn)，一些銀行要求在自住房產(chǎn)外擁有另外一套房產(chǎn)。值得一提的是，即使你的房產(chǎn)已經(jīng)進(jìn)行抵押，申請了銀行的住房按揭貸款，但是已經(jīng)償還了一部分貸款，那么已償還的這部分額度依然能夠通過消費(fèi)貸款的方式貸出來。由于住房按揭貸款幾乎已經(jīng)成為現(xiàn)代人生活的一部分，這種消費(fèi)貸款的特性更具有實(shí)用性。

　　代表產(chǎn)品1：浦發(fā)銀行“消貸易”

　　“消貸易”是浦發(fā)銀行所推出的一款房產(chǎn)抵押與借記卡相結(jié)合的消費(fèi)貸款產(chǎn)品。主要的特點(diǎn)在于可貸額度高，貸款期限長，且貸款利率具有較大的優(yōu)勢。

　　什么樣的貸款人適合申請這一貸款？浦發(fā)銀行的工作人員介紹說，如果你的名下?lián)碛蟹慨a(chǎn)，可以將房產(chǎn)進(jìn)行抵押，獲得“消貸易”的貸款額度。根據(jù)房產(chǎn)的抵押情況，額度的確定也有不同的方法。

　　假如房產(chǎn)無貸款，那么浦發(fā)將根據(jù)房產(chǎn)的狀況進(jìn)行估值，并按照一定的成數(shù)確定“消貸易”的額度，較高可達(dá)房產(chǎn)評估價(jià)值的七成，但總額不得超過100萬元。

　　假如你的房產(chǎn)還處于房貸還款中，確定授信額度的方式是已經(jīng)償還的貸款部分。舉個(gè)例子來說，貸款人在購房時(shí)申請了100萬元的住房貸款，這幾年已經(jīng)償還了30萬元本金，那么這部分已償還部分就可以作為“消貸易”的授信額度。

　　當(dāng)然，作為消費(fèi)貸款，“消貸易”的較高額度為100萬元，同時(shí)銀行還會根據(jù)貸款人的實(shí)際收入狀況、債務(wù)情況等確定貸款人的償還能力，較終給出“消貸易”的額度，貸款人可以通過專門的“消貸易”借記卡來使用這一額度。作為限定用途的貸款，“消貸易”借記卡可以用于購車、旅游、教育或是一般商品的消費(fèi)，但不可用于購房或是投資，這一點(diǎn)將從借記卡的使用上得到限制。

　　那么貸款人如何來進(jìn)行消費(fèi)貸款的償還呢？在進(jìn)行額度的審批時(shí)，貸款人就可以選擇適合的貸款期限和還款方式，其中貸款期限覆蓋6個(gè)月～10年，還款方式則包括等額本息、等額本金或是等額本金遞增、等額本金遞減等。也就是說，當(dāng)使用“消貸易”進(jìn)行消費(fèi)，動(dòng)用你的額度時(shí)，銀行就會根據(jù)事先所選擇的貸款期限和還款方式生成一份還款計(jì)劃，并通知到貸款人，你只需要按照還款計(jì)劃按期進(jìn)行償還就可以了。此外，“消貸易”可支持提前還款，提前還款后額度將自動(dòng)恢復(fù)。

　　與同類產(chǎn)品相比較，“消貸易”的貸款利率也具有一定的優(yōu)勢，浦發(fā)對于這一產(chǎn)品的定價(jià)是在對應(yīng)期限的基準(zhǔn)貸款利率基礎(chǔ)上上浮10%～15%。在貸款利率之外，房產(chǎn)評估還會產(chǎn)生一定的費(fèi)用。

　　代表產(chǎn)品2：招行“消費(fèi)易”

　　“消費(fèi)易”是招行前幾年就推出的消費(fèi)貸款產(chǎn)品，與浦發(fā)“消貸易”的不同之處在于，其還可提供較長為50天的免息期，在免息期結(jié)束后如果貸款人沒有進(jìn)行還貸，可直接轉(zhuǎn)化為消費(fèi)貸款，按照事先簽訂的合同計(jì)息、還款。

　　“消費(fèi)易”的核心還是以房產(chǎn)作為抵押物，按照招行的規(guī)定，無貸款房和有貸款房都可以作為抵押物。其中，無貸款房的抵押額度由房屋的評估價(jià)值來確定，理論上較高可以達(dá)到評估價(jià)值的七成，但較終額度的確定還要取決于房屋的具體情況，如所處的位置、房齡等是較為關(guān)鍵的因素。有貸款房的可授信額度確定方法是一樣的，即較高為銀行貸款已還的部分。

　　有未償貸款的申請人可能會有疑問，前幾年購置的房產(chǎn)，評估價(jià)值已經(jīng)大幅上升，在辦理授信時(shí)能否突破“已償還部分”的限定呢？答案是否定的，因?yàn)殂y監(jiān)會對于通過房產(chǎn)價(jià)值提高而增加貸款額度的行為認(rèn)定為“加按揭”，出于貸款風(fēng)險(xiǎn)的考慮，這種貸款是嚴(yán)格禁止的。

　　當(dāng)然，“消費(fèi)易”的授信額度較高也不得突破上限100萬元，銀行還會通過收入情況、其他貸款等確立貸款人的還款能力。授信額度將會綁定在指定的一卡通上，只能用于POS機(jī)刷卡及網(wǎng)上支付。同時(shí)，對于刷卡或是網(wǎng)上支付的資金，“消費(fèi)易”設(shè)置有免息期，這個(gè)概念和信用卡的免息期是一樣的，在免息期內(nèi)還款，這筆資金不會計(jì)息，如果到免息期結(jié)束時(shí)沒有進(jìn)行還款，將轉(zhuǎn)作分期償付的消費(fèi)貸款，按月來進(jìn)行償還。“消費(fèi)易”的貸款期限為1～10年，貸款期限與還款方式都在合同中進(jìn)行約定，期限內(nèi)使用的資金將自動(dòng)進(jìn)行計(jì)息，貸款人需要按期進(jìn)行償還。

　　目前“消費(fèi)易”的貸款利率按照同期貸款利率上浮10%~20%。

　　代表產(chǎn)品3：工行“卡貸通”

　　工行的“卡貸通”其實(shí)是將房產(chǎn)抵押貸款額度化，也就是通過房產(chǎn)抵押獲得一定的授信額度，授信的資金用途包括消費(fèi)類貸款和經(jīng)營類貸款兩種。這一產(chǎn)品在抵押物上更加多樣化，如對于消費(fèi)用途，個(gè)人名下的住房、商用房、辦公樓、廠房都可以作為抵押物；對于經(jīng)營類貸款，抵押物可分為個(gè)人或公司名下的住房、商用房、辦公房、廠房以及土地使用權(quán)。

　　但是與浦發(fā)和招行的產(chǎn)品不一樣的是，作為貸款人，需要擁有兩套或以上的住房，也就是說，在抵押房產(chǎn)外，至少要擁有一套備用房產(chǎn)，這也是銀行出于房產(chǎn)處置的需要而設(shè)立的門檻。對于抵押房產(chǎn)，工行將指定評估公司進(jìn)行評估價(jià)認(rèn)定。抵押物價(jià)值必須在100萬元以上。授信的額度主要由抵押物的評估價(jià)值來確定，其中住房和商用房較高七成，其余的抵押物較高可授信額度為評估價(jià)值的六成。

　　對于工行的貴賓客戶，“卡貸通”在抵押物上可以略微寬松。據(jù)介紹，如貸款人為工行的貴賓客戶以上的，抵押物價(jià)值200萬元以上且抵押成數(shù)低于五成的，可免于提供備用房。

　　而對于貸款的資金，同樣只能通過POS機(jī)支付或是網(wǎng)上支付來使用，如消費(fèi)用途可用于大宗商品購購、旅游、購車等等，經(jīng)營用途可使用在采購原材料、設(shè)備時(shí)進(jìn)行支付。

　　不過，“卡貸通”的貸款期限設(shè)定有一些差異。經(jīng)營性用途的資金貸款期限為5~10年，消費(fèi)性貸款用途則統(tǒng)一為10年，貸款人在進(jìn)行貸款申請時(shí)需作出選擇。

　　不過，貸款人在還款時(shí)，在按期還款的同時(shí)，也可以通過貸款經(jīng)辦行或網(wǎng)上銀行申請?zhí)崆斑€款，還款次數(shù)和還款金額均不受限制。此外，工行還可提供指定日期還款方式，允許客戶根據(jù)自身需要，設(shè)定未來某一時(shí)點(diǎn)進(jìn)行還款，客戶可在這一指定時(shí)點(diǎn)將每筆貸款的還款進(jìn)行合并償還，這也提高了還款的自由度。

　　目前，工行“卡貸通”業(yè)務(wù)的利率水平為在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮15%。

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