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利息額度優(yōu)于信用卡個(gè)人無擔(dān)保貸款受青睞
編輯:海南房產(chǎn)網(wǎng) 發(fā)布日期:2016-09-10 00:00:00 有效期:發(fā)布當(dāng)天 閱讀 629 次
花旗銀行(中國)近期在上海宣布推出一款全新的個(gè)人信用貸款產(chǎn)品:花旗“幸福時(shí)貸”個(gè)人無擔(dān)保貸款。這是繼渣打銀行“現(xiàn)貸派”、寧波銀行“白領(lǐng)通”之后市場上興起的另一個(gè)個(gè)人信用消費(fèi)貸款的品牌?!巴赓Y銀行的眼光是非常獨(dú)到的,也是非常有策略的,他們從一個(gè)傳統(tǒng)的個(gè)貸業(yè)務(wù)出發(fā)為未來的市場作出了鋪墊?!倍嗄陱氖轮袊庞每ǖ漠a(chǎn)品開發(fā)、商業(yè)運(yùn)營工作的陳科先生如此表示。
基于信用卡又突破信用卡
花旗銀行、渣打銀行、寧波銀行推出的個(gè)人無擔(dān)保貸款,考核都是基于個(gè)人信用記錄和財(cái)力狀況兩大因素的。
那么個(gè)人無擔(dān)保貸款和信用卡又有什么區(qū)別呢?
與信用卡的直接不同點(diǎn)在于,“現(xiàn)貸派”、“幸福時(shí)貸”沒有免息還款期,也沒有實(shí)物卡產(chǎn)品,而資金是通過信用審批后即計(jì)算利息,資金是通過申請人已有的其他銀行卡轉(zhuǎn)賬。另外,信用卡的額度由幾千到5萬元不等。對于一般的工薪,銀行審批的信用額度一般與個(gè)人的月收入相等。所以這樣的額度,對于想 子或購購大家電的客戶來說肯定是不夠的。“就算額度夠用,那么信用卡的循環(huán)利息或是分期付款利息也是高于‘現(xiàn)貸派’的,所以‘現(xiàn)貸派’有它的獨(dú)到用意及廣大的市場?!标惪葡壬嬖V大家。
再如,花旗銀行“幸福時(shí)貸”對于正常的貸款交易,客戶只需要每月支付利息及賬戶管理費(fèi)。貸款利率會根據(jù)個(gè)人的信用狀況度身厘定,以年利率8.8%為基準(zhǔn)利率,上下浮動15%。每月賬戶管理費(fèi)為貸款本金的0.49%,按月支付。而如果使用的是信用卡,額度是10000元的話,如果客戶在每個(gè)月周期不能償還足夠的錢的話,銀行是要向客戶收取循環(huán)利息費(fèi)用的。
例如:
王先生的信用卡賬單日為每月10日,到期還款日為每月30日。5月25日王先生刷卡消費(fèi)10000元,6月10日的賬單中顯示,賬戶欠款10000元,較低還款額1000元。如果王先生在6月30日償還了10000元,則7月10日的對賬單中顯示循環(huán)信用余額的利息為零;如果王先生僅還了1000元,則7月10日賬單中會顯示利息為229.5元。如果還款時(shí)間更長一點(diǎn),交付的循環(huán)利息自然更是與個(gè)人無擔(dān)保貸款相去甚遠(yuǎn)。從這樣的比較中,我們自然也就看出各自的優(yōu)勢了。
貸款額度和信用門檻
較早推出個(gè)人無擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的渣打銀行目前在上海、深圳、北京3個(gè)城市開展業(yè)務(wù);花旗銀行目前則只對上海市民開放;寧波銀行則在寧波、上海兩地開放。申請“現(xiàn)貸派”的客戶需是年齡22-60周歲的具有中國國籍(不含港、澳、臺居民),在本地有穩(wěn)定的職業(yè)和收入,且在現(xiàn)單位工作滿3個(gè)月的人員。但是對個(gè)體工商戶和私營業(yè)主不開放?;ㄆ煦y行“幸福時(shí)貸”則對18-55周歲的在上海有一份月收入3000元的穩(wěn)定工作的中國公民敞開放貸大門。寧波銀行“白領(lǐng)通業(yè)務(wù)則對18-55周歲的白領(lǐng)開放,男性則可以年齡延長到60周歲。白領(lǐng)通的特點(diǎn)是可以循環(huán)授信,較長時(shí)間為3年,到期后,經(jīng)貸款人同意可申請自動延期。
某授信客戶曾在寧波銀行有10萬元的存款(包括其關(guān)聯(lián)客戶存款),存了1年,現(xiàn)向?qū)幉ㄣy行申請1年期貸款10萬元,無論其目前是否有存款,按照白領(lǐng)通業(yè)務(wù)管理辦法,他都可以享受貸款利率基準(zhǔn)下浮10%的優(yōu)惠!如果他貸20萬元,那么其中10萬元享受基準(zhǔn)下浮10%的優(yōu)惠利率,另外10萬元按基準(zhǔn)利率上浮30%執(zhí)行。
值得注意的是,客戶的存款積數(shù)貢獻(xiàn)是長久有效的。比如說,客戶在寧波銀行存了一年的20萬元,即使5年后他來貸款,他還是可以享受相當(dāng)于20萬元1年期貸款的優(yōu)惠利率。當(dāng)然,如果他的存款積數(shù)已經(jīng)享受過貸款優(yōu)惠了,那以前的存款積數(shù)就沖銷了。
個(gè)人無擔(dān)保貸款的未來
外資法人銀行中,目前只有東亞銀行通過借記卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)的驗(yàn)收。"所以未來可行的方案是,個(gè)人無擔(dān)保貸款=信用卡。只需對個(gè)人無擔(dān)保貸款做一個(gè)變種業(yè)務(wù),添加一個(gè)功能,就既是免息還款期并給客戶一張分期卡一張消費(fèi)卡。"陳沖先生對未來的市場如此評估。
同時(shí),他也表示:個(gè)人無擔(dān)保貸款會成為行業(yè)專貸,因?yàn)榉刨J行對每一筆消費(fèi)貸款的用途都要審批并且進(jìn)行跟蹤調(diào)查。比如像家居裝修專貸,就可以整合中高端裝修市場/公司,在市場中推出“現(xiàn)貸派”或者“幸福時(shí)貸”、“白領(lǐng)通”產(chǎn)品,將每年數(shù)十萬裝修客戶納入目標(biāo)客戶。
再比如再教育專貸:整合市場中的MBA、EMBA和各項(xiàng)行業(yè)的職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu),對于在職的、需要充電的客戶進(jìn)行放款,這樣的市場目標(biāo)也是大于10萬的目標(biāo)客戶。還有度假旅游等,都可以聯(lián)合國際國內(nèi)旅行社一起進(jìn)行。
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