按揭貸款頭選公積金，這幾乎成為業(yè)內(nèi)公認(rèn)的法則。近期公積金管理下發(fā)通知，從2009年3月9日起，住房公積金貸款擔(dān)保服務(wù)費(fèi)由0.5%降至0.3%，按此標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算不足300元的，按300元收取。該政策出臺(tái)后，公積金貸款再度引起了人們的重視。偉嘉安捷的理財(cái)師王文斌認(rèn)為，公積金貸款的利率優(yōu)惠毋庸置疑，但在當(dāng)前的低息通道中，針對(duì)某些人群，公積金貸款未必比商業(yè)貸款好。

張先生想在近期購(gòu)購(gòu)一套房子，面積87平方米，成交價(jià)100萬(wàn)元，想咨詢(xún)一下是選擇商貸與公積金比較，哪種方式更適合。根據(jù)張先生的情況，詳細(xì)分析如下。

基本情況

張先生已婚，夫妻雙方之前都沒(méi)做過(guò)貸款。兩人月繳公積金共計(jì)1150元，家庭月收入合計(jì)1.5萬(wàn)元以上。購(gòu)房頭付預(yù)算40萬(wàn)元，預(yù)期貸款金額60萬(wàn)。

根據(jù)房屋總體狀況，并咨詢(xún)相關(guān)評(píng)估機(jī)構(gòu)，房屋評(píng)估預(yù)計(jì)價(jià)格在102萬(wàn)元，因此從房屋價(jià)值角度說(shuō)（90平方米以下貸款額為評(píng)估價(jià)的8成，評(píng)估價(jià)102萬(wàn)元，較高可貸金額為81萬(wàn)元），無(wú)論采取商業(yè)貸款或公積金，張先生的頭付預(yù)算是足夠的。從其公積金繳存金額分析，無(wú)論以張先生本人或他愛(ài)人名義申請(qǐng)公積金都能申請(qǐng)到貸款60萬(wàn)元的預(yù)期貸款額。

公積金貸款VS商業(yè)貸款

主要從手續(xù)費(fèi)、月供額和二套房貸的影響3個(gè)方面進(jìn)行比較。

手續(xù)費(fèi)

公積金費(fèi)用：包括評(píng)估費(fèi)1500元，擔(dān)保費(fèi)1800元， 手續(xù)費(fèi)2000元。合計(jì)5300元。

商業(yè)貸款費(fèi)用：包括評(píng)估費(fèi)400元，擔(dān)保費(fèi)4600元。合計(jì)5000元。

從商業(yè)貸款與公積金貸款之間的手續(xù)費(fèi)用看，兩者相差并不是很大。

月供

公積金現(xiàn)行利率為年利率3.87%，商業(yè)貸款（頭套貸款利率七折）為4.158%。以貸款額60萬(wàn)20年舉例，按照等額本息法，公積金月供3595元，商貸月供3684元，兩者差89元。借款人使用商業(yè)貸款或者公積金貸款皆可。

二套房貸的影響

如借款人次使用公積金，套用商貸，則根據(jù)現(xiàn)行政策貸款仍實(shí)行二套房貸款利率，要基準(zhǔn)利率上浮10%，利率為5.94%；但如果套用的商業(yè)貸款，套用公積金貸款，則仍實(shí)行3.87%的公積金利率。通過(guò)與張先生的溝通，從今后子女及從贍養(yǎng)老人的長(zhǎng)遠(yuǎn)角度考慮，未來(lái)購(gòu)購(gòu)更的住房的可能性較大。

王文斌建議，在月供相差不大及產(chǎn)生費(fèi)用差額不多的情況下，張先生可以考慮本次購(gòu)房先申請(qǐng)商業(yè)貸款，在購(gòu)購(gòu)二套住房時(shí)再考慮使公積金貸款。

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