楊女士，28歲，老公35歲，有個6歲的孩子。目前租房居住，收入除去所有開支每月可存6000元。收入較穩(wěn)定。沒有購任何保險，有存款20萬。想在北京北面五環(huán)六環(huán)購房居住。想請教理財師，應(yīng)該購什么樣的房子，或是先購一定的基本保險？

【號脈問診】

1.家庭財務(wù)比較穩(wěn)定但是未來費用需求較大。

2.具備明確的家庭財務(wù)規(guī)劃目標。

3.缺乏必要的風(fēng)險保障規(guī)劃。

4.需要進行資本積累，滿足孩子教育費用需求。

【對癥下藥】

風(fēng)險規(guī)劃：楊女士夫妻都缺乏必要的風(fēng)險保障，財務(wù)規(guī)劃的目的中較重要的就是盡可能保證財務(wù)的安全性，因為目前家庭收入結(jié)構(gòu)較單一，只有被動收入部分(工資)，一旦發(fā)生風(fēng)險，會給現(xiàn)有家庭帶來經(jīng)濟損失，特別是如果在不久購置自有房產(chǎn)同時產(chǎn)生房貸壓力之后，夫妻的收入就必須得到保證，所以我們建議二人均考慮購購一些重大疾病保險、定期(至少與還貸期相等)壽險和消費型的意外傷害醫(yī)療及住院補貼等保險產(chǎn)品，以彌補社保的空白和醫(yī)療費用的補充，保費以不超過年收入的10%，以保證家庭財務(wù)規(guī)劃的順利實施。

房屋購置規(guī)劃：楊女士準備在五六環(huán)附近購購房屋，根據(jù)目前的房市，房屋價格會在8000元/平米左右，三口之家選擇較為經(jīng)濟和適宜的面積在80平米，那么總房款在60萬-70萬元，按照頭套購房貸款比例30%的要求，20萬的存款可以用來做頭付款，考慮孩子的教育費用積累等因素可建議將房屋購置計劃放緩，但因為本身有房租負擔(dān)，所以建議楊女士在選擇房產(chǎn)時計算一下目前的房租是否和未來的房貸月供持平或維持在一定的差距內(nèi)，這樣才屬于合理的財務(wù)范疇。

投資規(guī)劃：目前楊女士家里先進可以用來投資的資本就是每個月的費用結(jié)余，因為根據(jù)上述財務(wù)規(guī)劃后，這部分資金基本上可以保證，建議增加基金定投的產(chǎn)品和投資金額，一是規(guī)避風(fēng)險，二是提高收益，但是因為不同產(chǎn)品的特點和收益各不相同，在選擇時要盡量做到多選精選。還有小額資金可以定期購購銀行的短期理財產(chǎn)品，這樣一是可以避免通貨膨脹帶來的現(xiàn)金損失，二是可以獲得比活期儲蓄更高的利息。

指導(dǎo)專家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規(guī)劃師(ChFP)付彧苗

(作者：高晨)