年終獎(jiǎng)是對自己一年來辛苦工作的獎(jiǎng)勵(lì)，無論數(shù)額多少，都是一件挺讓人期待的事情。我們公司的年終獎(jiǎng)是根據(jù)個(gè)人工作績效和公司經(jīng)營業(yè)績綜合考核的，估計(jì)我的年終獎(jiǎng)大概會(huì)在3萬元左右 (論壇 新聞)吧。雖然我一直在金融行業(yè)工作，其實(shí)理財(cái)做得不是太好。剛工作的那幾年，年終獎(jiǎng)不太多，大部分用來購物了，給自己購衣服。給家人準(zhǔn)備一份新年禮物，之后所剩無幾，能存下5000元就很不錯(cuò)了。 隨著年齡的增長，漸漸認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾裕貏e是結(jié)婚之后，真正開始兩個(gè)人的獨(dú)立生活，生活的壓力開始變得真實(shí)起來。

　　對于今年的年終獎(jiǎng)，頭先準(zhǔn)備留出5000元購購保險(xiǎn)?？赡苁窃诒ｋU(xiǎn)公司工作的原因，我的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還挺強(qiáng)的。特別是對于我們這些“80后”來說，工作壓力大，工資的大部分都貢獻(xiàn)給房貸了；我們這一代人大部分都是獨(dú)生?a href=votehouse/110645.html target=_blank>優(yōu)+ (論壇 新聞 視頻)賜誦葜蟛桓抑竿孔優(yōu)希弦歡ㄒ崆骯婊鵠矗換褂幸攪品延妹磕甓莢謖牽芏嘁┒疾荒鼙ㄏ?，虽然现灾G硤寤顧憬】擔(dān)蛞簧×?，经济压力还蕟苘大的?

　　適逢公司有員工購保險(xiǎn)的優(yōu)惠待遇，我準(zhǔn)備購購較近在搞優(yōu)惠的一款重大疾病險(xiǎn)“安康逸生”，按照我的年齡計(jì)算，每年交5000元左右，共交20年。之前我購過15萬的重大疾病保險(xiǎn)，一直覺得保額少了些，剛好再購一些作為補(bǔ)充。

　　我還會(huì)留出大概10000元存款。家里總要留一些錢以備不時(shí)之需。近期股票的風(fēng)險(xiǎn)太大，所以我會(huì)選擇活期存款，或者購一些銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品。

　　第三，當(dāng)然是禮物了，每年我都會(huì)為父母和丈夫購一份禮物，結(jié)婚以后就是四位老人了，所以這個(gè)預(yù)算得提高一些，大概5000元左右吧。

　　還剩下10000元是旅游基金，有計(jì)劃在春節(jié)假期時(shí)出去旅游。較近在看一些旅游的資訊，老實(shí)說，年假期間的旅游都挺貴的。如果找不到特別滿意的，就先存著，等節(jié)后再去。

　　金鈴：存款部分可購購短期理財(cái)產(chǎn)品

　　外企中高層管理人士月度性收入相對穩(wěn)定且充裕，在滿足日常生活所需的基礎(chǔ)上，也能達(dá)到自己對生活品質(zhì)的追求，因此年終獎(jiǎng)作為個(gè)人或家庭的收入補(bǔ)充，主要作用在于：

　　1. 對下一年度的年度性支出做準(zhǔn)備，例如按年繳付的保險(xiǎn)費(fèi)用，旅游計(jì)劃支出，節(jié)日禮物預(yù)算，父母壓歲錢等。這部分資金的可投資期限都小于一年，可承受風(fēng)險(xiǎn)小，因此可選擇靈活、安全的投資工具，且由于支出時(shí)間已知，因此推薦根據(jù)時(shí)間選擇銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品。

　　2. 滿足了年度性支出后，結(jié)余應(yīng)該根據(jù)個(gè)人或家庭的理財(cái)規(guī)劃進(jìn)程進(jìn)行配置。例如完善個(gè)人或家庭的保險(xiǎn)保障，補(bǔ)充子女教育準(zhǔn)備金或退休養(yǎng)老準(zhǔn)備金等。這部分資金是為了滿足個(gè)人或家庭的剛性需求，投資期限長，因此可選擇長期、穩(wěn)定的投資，這里推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，混合型基金產(chǎn)品，或者能夠規(guī)避單一市場風(fēng)險(xiǎn)的海外產(chǎn)品。

　　3. 對于已經(jīng)做好上述計(jì)劃的客戶，年終獎(jiǎng)可以根據(jù)客戶自身的情況進(jìn)行個(gè)性化配置。

　　黎伸好：建立家庭應(yīng)急賬戶，避免春節(jié)出游

　　Sophia年終獎(jiǎng)的配置結(jié)構(gòu)是將1/2的金額（15000元）用于消費(fèi)，剩下1/2用于投資理財(cái)。消費(fèi)預(yù)算中，她打算將1萬元用于旅游基金、5000元用于禮品消費(fèi)；而投資理財(cái)?shù)牟糠执蛩阌?/3（10000元）用于存款和銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，1/3(5000元)補(bǔ)充購購重大疾病保險(xiǎn)。

　　從家庭資產(chǎn)配置的順序出發(fā)，我認(rèn)為Sophia拿到年終獎(jiǎng)后頭先應(yīng)該考慮的是補(bǔ)充家庭應(yīng)急賬戶。每個(gè)家庭都應(yīng)建立一個(gè)應(yīng)急金賬戶應(yīng)對突發(fā)狀況或是雙方其中一方失業(yè)所造成的短期資金流短缺，應(yīng)急金主要以流動(dòng)性較強(qiáng)的活期存款或貨幣市場基金的方式建立，金額一般為家庭月開支的6倍為宜。

　　我建議Sophia建立家庭應(yīng)急賬戶時(shí)可以選擇銀行7天通知存款的形式，存款利率較活期較高同時(shí)也方便支取，符合應(yīng)急賬戶應(yīng)急需求。

　　接下來考慮投資，用于投資的金額比例一般可以占到家庭可支配收入的30%-60%。Sophia認(rèn)為股市風(fēng)險(xiǎn)太大因而選擇銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，這部分理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)跟貨幣掛鉤，風(fēng)險(xiǎn)很低，收益較存款類高但仍非常有限。

　　Sophia還可配置一些長期投資，如基金定投和保險(xiǎn)投連產(chǎn)品，前者收益高，后者風(fēng)險(xiǎn)低。

　　一般家庭每年購購保障，應(yīng)該是在家庭年收入的10%-20%，不足或過多都不適宜。購購保險(xiǎn)的主體先從家庭較重要的經(jīng)濟(jì)支撐體開始，所以Sophia的先生可能更需要先購置保險(xiǎn)。

　　剩下1/2年終獎(jiǎng)，Sophia打算消費(fèi)掉。我建議旅游不要定在春節(jié)期間，較好選擇年后的淡季出行。一來機(jī)票、酒店優(yōu)惠少花費(fèi)高，二來高峰時(shí)節(jié)旅游景點(diǎn)擁擠，出行享受也會(huì)大打折扣。

　　Sophia非常有孝心。我認(rèn)為在給父母購禮物的同時(shí)，應(yīng)該先考慮父母的保障問題。從子女的年齡判斷，四位長輩的年紀(jì)應(yīng)該在55歲左右，逐漸進(jìn)入老年階段各項(xiàng)身體機(jī)能也會(huì)慢慢衰退。子女應(yīng)該頭先查看一下父母的各項(xiàng)保障是否齊備。

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